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监管 金融创新与风险防范的监管边界在哪里?
时间:2020-12-16 22:22


  “创新与监管并非矛盾体,要合理确定金融创新与金融监管之间的度,在鼓励创新与防范金融风险之间寻求平衡。” 11月14日,多位银行家与监管专家相聚新金融联盟与金融城主办的内部研讨会,就 “十四五期间金融行业的创新发展与监管”深入研讨,达成上述共识。

  华夏银行行长张健华、中国工商银行(601398,股吧)首席技术官吕仲涛、中国互联网金融协会金融科技专委会副主任委员郭为民、南京银行(601009,股吧)副行长周文凯分别发表主旨演讲,来自银保监会、金融委相关部门的负责人,国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠精彩点评。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持,中国金融四十人论坛提供学术支持。

  研讨会现场

  创新是把“双刃剑”,应合理把握监管尺度

  张健华表示,近年来,金融科技创新对推动我国金融业在电子支付、信贷、征信服务、资产管理等领域降成本、提效率,扩大服务范围等方面产生了积极影响;但同时,也暴露出诸如长尾风险集中、消费者保护不足、监管套利等新问题。

  近期,金融委、央行、银保监会先后发声,强调金融业务监管的穿透性、统一性、实质性。“相较以往较长时期,监管对金融科技创新的态度旗帜更加鲜明。”银保监会的专家表示。

  “创新与监管并非矛盾体,要合理确定金融创新与金融监管之间的度,在鼓励创新与防范金融风险之间寻求平衡。”与会专家达成共识。

  关于“普惠”,监管专家澄清了一个概念,“普惠”这个词由inclusive(包容)翻译而来,“惠”指的是惠及、包容,并没有“廉价”的意思,因为在市场条件下,利率取决于市场自身。

  “过去服务不到的长尾客户现在得到了服务,监管不可能为了要‘惠’而反对‘普’。”监管专家表示,对于提升了便利性,提高了响应速度,节约了决策和调查成本的科技创新应该鼓励;对于以科技创新为名,行金融创新之实的创新毫无疑问应该反对。

  监管专家强调,无论金融创新如何变化,金融监管都有其刚性底线:一是审慎监管,二是行为监管,三是反垄断监管。我们要鼓励科技创新,包容金融创新,但金融创新不能围绕监管套利来创新。

  强化功能监管,兼顾差异化

  与会专家一致认同应“按照金融科技的金融属性,把所有金融活动纳入统一监管”“对同类业务、同类主体统一监管”,完善风险全覆盖的监管框架。具体可从以下几个方面着手:

  一是加强对非持牌机构的监管,防范系统性金融风险。郭为民认为,对实际从事金融业务但并未纳入监管的机构应适用同类要求,防止企业利用金融和类金融的规则差异进行监管套利,打造公平竞争的环境。

  二是细化监管规则,将涉及金融的行为全部纳入监管。郭为民表示,应制定详细规则,从产品、算法、资产等全方位进行穿透式管理;张健华认为,应通过发布行为准则和产品准则,对金融机构的服务行为和金融产品进行规范和干预。

  三是统一监管的同时,兼顾差异化。监管专家表示,金融行业未来发展需要发挥不同机构的作用,所以在统一纳入监管的基础上,还应一定程度上兼顾差异化。

  四是创新监管方式方法。监管专家举例,可以创新金融许可,针对数字业务发放专门的数字牌照,把门打开再来管,而不是让这些业务先开展,再来开门。

  五是重新考虑中央监管部门和地方金融监管配合和职能分工的问题,使监管更有效覆盖。张承惠表示,未来,随着监管科技的发展,一些类金融机构的监管职能应收归中央,而对于一些小型的金融活动,可以授权地方政府。

  监管引领,培育合规创新生态

  专家认为,监管机构既要重“定规则”,也要重“培育创新生态”,设置柔性边界,力促监管合规与业务创新共赢。具体从以下方面着手:

  一是鼓励持牌金融机构守正创新,加快数字化转型。明确金融机构数字化转型的内涵 、标准和实施路径建议,帮助金融机构找准自身定位和发展痛点,要求金融机构尽快开展系统性的数字化转型建设。

  二是打造金融机构创新的聚合能力,形成集群效应。建议整合金融行业目前分散的科技子公司,聚合行业力量和资源,深化金融科技成果应用,加大新兴技术研发,持续优化金融服务,形成推动全行业数字化转型的金融科技集聚效用和能力。

  三是依法合规开放数据,包括开放政府数据与金融业数据。专家建议,应加快政府数据开放,减少金融机构的数据获取成本,降低银行获客成本和客户融资成本,另一方面,鼓励金融业开放数据,共同打造完整的大数据链和信用环境。

  四是灵活利用监管沙盒促进创新,缓释创新引致的风险和监管问题。对传统金融的业务创新给予适当的鼓励和包容,适当放宽传统业务与创新业务交叉地带的监管限制。

  五是鼓励机构之间合作模式创新。鼓励各类金融机构之间开展合作,创新合作模式。

  守正创新,加快数字化转型

  当前,我国数字经济总框架体系已基本构建,数字经济发展将迎来多方政策助力。金融创新挑战与机遇并存,金融机构应在合规的前提下创新。专家认为,金融机构发展金融科技创新,应加快数字化转型,创新合作模式,打造自身核心风控能力。

  首先,金融机构应深化体制机制改革,加快数字化转型。

  郭为民认为,金融机构的数字化转型是体制、机制、文化、运营的全面变革,需要有新的体制、机制,轻装上阵打造高效的内部支撑体系。吕仲涛认为,数字化转型可从四点发力:一是加强数字基建;二是释放数字资产,积极参与社会数字化建设;三是融入数字业态;把银行的数字化转型嵌入到不同的行业当中;四是营造数字环境,建设内部生态、组织机制、人才队伍以适应数字化转型。

  其次,商业银行可与外部机构开展广泛合作,借鉴学习,取长补短。

  周文凯介绍了三种合作形式:一是向“头部”互联网平台借力,拥抱开放银行,提升线上化能力。二是向中小互联网平台学习,建立新商业模式及产品创新。三是与中小银行联合,共享科技、渠道、风控等基础能力,共搭互联网生态圈,提升业务能力。

  最后,商业银行应加强建设自身核心风控能力。

  华夏银行风险管理部总经理陈璐认为,商业银行应搭建自己的核心风控能力。当传统风控受到挑战,可从三方面革新:一是大数据革新,风控数据需尽量合规与稳定;二是智能风控革新,通过人工智能机器学习进行风控;三是业务模式革新,业务模式即客群定位,很大程度上决定了风险,好的业务模式本身就是一种风控。

  总之,敬畏规则,防范风险,拥抱监管,守正创新,方为数字经济时代金融科技创新发展的方向与根基。

  (撰稿:余春敏)

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